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jueves, 6 de julio de 2017

Bitcoin ¿amenaza?

Riesgos de invertir en bitcoin 
El mundo de la tecnolog铆a, los mercados financieros y el comercio tienen hoy un nuevo foco de atenci贸n: las monedas virtuales y, en especial, una de las m谩s sonadas, el bitcoin. El tema es realmente una preocupaci贸n planetaria; mientras unos lo ven como una gran innovaci贸n y revoluci贸n econ贸mica, otros lo consideran una amenaza.

China, Jap贸n, Rusia, Estados Unidos y toda Europa est谩n hablando del tema. A comienzos de 2017, el Banco Central chino anunci贸 investigaciones para quienes transan con bitcoin, advirtiendo que no se trata de una moneda de curso legal. En Estados Unidos las autoridades del mercado de valores tuvieron que resolver si aceptaban la inscripci贸n de Exchange Trade Funds (ETF) en moneda virtual para ser negociados en el mercado de ese pa铆s; la respuesta fue negativa, aunque la decisi贸n sigue generando debate legal.

No olvide leer nuestro gran especial multimedia: ¿C贸mo funciona realmente bitcoin?

Hace tres meses las autoridades japonesas admitieron esa moneda virtual como m茅todo de pago y Rusia sigue evaluando una regulaci贸n para este activo.

El bitcoin ha sido objeto de un creciente escrutinio en algunos pa铆ses, porque ha sido utilizado para blanquear ganancias adquiridas en forma ilegal. En el primer trimestre de este a帽o, el Grupo de Acci贸n Financiera Contra el Blanqueo de Capitales del G-8 advirti贸 que los bitcoins hacen parte de los m茅todos que utilizan las organizaciones terroristas y otras al margen de la ley en sus esquemas de financiaci贸n.


En el caso colombiano, las monedas virtuales tambi茅n han generado pol茅mica y, en algunos casos, malas noticias. Seg煤n Jhonatan Higuera, coordinador de la Unidad de An谩lisis del Mercado Financiero de la Facultad de Ciencias Econ贸micas de la Universidad Nacional, el primer acercamiento de las personas con los temas de las monedas virtuales en el pa铆s ha sido, en una buena parte, por los esc谩ndalos de esquemas piramidales o fraudulentos.

“Pero el bitcoin no es en s铆 una pir谩mide o un fraude. Se trata de una aplicaci贸n y una tecnolog铆a que facilita las transacciones entre personas, gracias a un protocolo conocido como blockchain. El objetivo es hacer transacciones sin intermediarios”.

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As铆 las cosas, es necesario aportar algo de claridad a uno de los debates con mayor carga de profundidad para el futuro de los mercados financieros, la banca central, el comercio en general y las inversiones. Para empezar, es necesario distinguir entre dos cosas: una, el bitcoin como innovaci贸n para la transferencia de valor y, otra, las formas fraudulentas de utilizarlo.

El bitcoin

Vamos con el primer aspecto: la innovaci贸n que generan las monedas virtuales. En 2009, cuando Satoshi Nakamoto lanz贸 al mundo el bitcoin y el protocolo inform谩tico que lo respalda, estaba buscando respuestas a un asunto espec铆fico. La crisis financiera, que origin贸 un profundo resquebrajamiento en la confianza del sistema financiero mundial, hab铆a generado preguntas sobre c贸mo impedir que las econom铆as siguieran siendo tan vulnerables por cuenta de las malas pr谩cticas de la banca.

Nakamoto ten铆a en mente una pregunta que quer铆a resolver por la v铆a de la inform谩tica y la computaci贸n: ¿c贸mo transferir valor entre dos agentes sin la necesidad de un intermediario? La respuesta a esta pregunta implica una carga de profundidad para el sistema financiero y el r茅gimen de dinero fiduciario que supone, por sobre todas las cosas, la necesidad de alguien que sirva de garante sobre los contenidos de cualquier transacci贸n: es decir, un Banco Central y un intermediario financiero.

Seg煤n el propio Nakamoto, tal como lo escribi贸 en el documento donde explica el dise帽o de su modelo inform谩tico, el principal obst谩culo que hab铆a que resolver, desde el punto de vista t茅cnico, era el double-spending: se refer铆a al error en un esquema de pago digital que llevaba a que un 煤nico paquete de datos fuera duplicado, b谩sicamente por alguna negligencia en la programaci贸n o por la intervenci贸n de otro que de mala fe lo falsificara.

Este riesgo significa que un mismo grupo de datos puede ser utilizado en dos transacciones distintas, dando al traste con la confianza en el sistema. De ese tipo de errores, por ejemplo, no se salva ni el dinero f铆sico, pues como se sabe, los billetes se pueden falsificar, generando un riesgo de fraude en las operaciones.

Si no se resolv铆a el double spending cualquier sistema de pagos virtual ser铆a inviable y siempre se necesitar铆a de un intermediario para garantizar la calidad en las operaciones.

Nakamoto dise帽贸 este sistema bajo los principios del blockchain, el cual hace posible la transferencia de datos de manera segura y sin el riesgo de duplicidad. El principio es b谩sico: para impedir que haya duplicidad, es necesario que cada nuevo movimiento incorpore el tracking general de operaciones; esto significa que al sistema se incorpora la totalidad de la informaci贸n de las anteriores operaciones, m谩s las que se derivan de nuevas transacciones. Adem谩s, el protocolo debe valerse de una tecnolog铆a P2P; es decir, una manera de computar que no necesita ni de servidores centrales ni de clientes, sino que se hace de manera directa entre los usuarios.

De esta forma se hab铆a alcanzado la respuesta t茅cnica: descentralizar la transferencia de informaci贸n, con altos niveles de seguridad.

¿Y del valor qu茅?

Pero eso no era suficiente, pues quedaba por resolver el principal problema: el hist贸rico y cultural; esto es, c贸mo un activo espec铆fico termina siendo usado para transferir valor. Esa tal vez sea la mayor sorpresa de todo este fen贸meno del bitcoin.

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El bitcoin es el resultado de aumentar la capacidad de c贸mputo de la red de blockchain. Cada vez que alguien logra incorporar un nuevo bloque a la red, porque ha logrado dar con un algoritmo que lo permita, se hace acreedor a un nuevo paquete de bitcoin, que es la forma de representar la utilidad del sistema. El supuesto es que, entre m谩s complejo sea el blockchain, m谩s dif铆cil ser谩 hackearlo. As铆, los programadores que empezaron a hacer m谩s complejo el algoritmo con el que opera el sistema, aumentaban la capacidad de c贸mputo de la red, incorporando nuevos bloques y, en consecuencia, deb铆an ser remunerados. El bitcoin era la forma de reconocerles su esfuerzo.

Por esta raz贸n, se hace una similitud entre la construcci贸n de la cadena de blockchain y la miner铆a de oro, pues la cantidad disponible de producto siempre depender谩 de la capacidad de alguien de encontrar nuevos yacimientos del material.

Pero hasta ah铆 segu铆a vigente la pregunta sobre la forma en que los seres humanos definen que algo tiene valor de intercambio, que es el interrogante que muchos economistas se hab铆an hecho.

El asunto tiene un profundo valor hist贸rico y econ贸mico, porque supone encontrar la respuesta a preguntas como en qu茅 momento el oro, que es un metal m谩s que provee la naturaleza, se convierte en medio de pago para todas las transacciones de una econom铆a y, en qu茅 momento y por cuenta de qu茅 procedimiento, los seres humanos pasaron al dinero fiduciario.

La pregunta se la hab铆a hecho a finales de siglo XIX y comienzos del XX, el economista austriaco Ludwig von Mises. Para mostrar el camino de su an谩lisis, Mises estableci贸 que es claro que una persona usa el dinero porque est谩 convencida de que le resulta 煤til para adquirir algo; pero tal certeza, que explica el valor de intercambio de la moneda, solo se puede verificar si realmente se ha logrado hacer una transacci贸n. Este raciocinio parece ser un c铆rculo vicioso, porque implica que el valor del dinero hoy depende de la capacidad de poder adquisitivo que las personas ya hayan experimentado antes.

Mises enfrent贸 por esta v铆a un problema: si el dinero hoy depende de lo que le haya permitido efectivamente comprar en el pasado a alguna persona, por ejemplo ayer o hace 10 minutos, determinar el valor original del dinero ser铆a pr谩cticamente imposible, pues la 煤nica manera de formular tal principio es a trav茅s de una regresi贸n ad infinitum, que dar铆a para llegar hasta el comienzo de los d铆as.

As铆 que Mises estableci贸 que deber铆a haber una causa inicial por la que el hombre decidi贸 incorporar a la historia el concepto de dinero como mecanismo para transferir valor; es decir, el dinero es una expresi贸n cultural y social y no un valor absoluto o a priori. Por eso era necesario establecer las circunstancias espec铆ficas en las que se dio la aparici贸n del valor de intercambio en el mundo. Mir贸 hacia el pasado para encontrar cu谩ndo y de qu茅 forma los seres humanos hab铆an empezado a atribuirle valor de intercambio a alg煤n objeto. La respuesta la encontr贸 en un momento espec铆fico de la historia humana: cuando el oro se convirti贸 en el medio de pago, a trav茅s del sistema de patr贸n oro. En alg煤n momento, los hombres asumieron que al oro, que es un metal m谩s de los que provee la naturaleza, se le atribuy贸 valor de intercambio y empez贸 a facilitar las operaciones comerciales, superando el estado del trueque.

¿Qu茅 tiene que ver todo esto con el bitcoin? Que Nakamoto entendi贸 que el bitcoin deber铆a sufrir en alg煤n momento tal transformaci贸n o sublimaci贸n, al pasar de ser un simple laberinto inform谩tico y un juego para gomosos de la computaci贸n, a ser un activo al que se le atribuyera valor de intercambio. Es decir, que dejara de ser un juego virtual, para convertirse en un acto de la vida real, en un elemento m谩s de la cultura.

El momento clave de esta historia tuvo lugar en octubre de 2009, apenas un a帽o despu茅s de haber acu帽ado el primer bitcoin. Ese a帽o, alguien compr贸 bitcoins a cambio de d贸lares, por medio del broker New Liberty Standard, a una tasa de 1.309,03 bitcoins por US$1.

El a帽o siguiente se dio la primera operaci贸n de compra de un producto en el mundo real: se trat贸 de una pizza. Laszlo Hanyecz, un programador de la Florida, coloc贸 un mensaje en la red “Bitcoin Talk” invitando a alguien a que le vendiera dos pizzas, o hechas por el vendedor o adquiridas a una cadena. El objetivo era simplemente experimentar si el intercambio era posible.

El resultado fue una venta por 10.000 bitcoins para una pizza que al proveedor le cost贸 US$40 en Papa John’s. Esos 10.000 bitcoins hoy valen US$20 millones. Por esta v铆a, el bitcoin pas贸 del mundo virtual al real. En ese momento costaba cada moneda virtual US$0,003. Hoy est谩n en circulaci贸n m谩s de 16 millones de bitcoins, que alcanzaron una cotizaci贸n por unidad cercana a los US$2.900 y una capitalizaci贸n de m谩s de US$40.000 millones (ver infograf铆a).

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“Claramente (el bitcoin) tiene tal valor, porque fue directamente intercambiado por otros bienes, incluidos d贸lares. Esto provee la liquidez inicial, que ayuda a convertirlo en medio de pago”, explican Laura Davidson y Walter E. Block en su estudio Bitcoin, el teorema de la regresi贸n y la aparici贸n de un nuevo medio de intercambio.

As铆, producto de un programa digital, Nakamoto hab铆a logrado resolver el problema, porque ahora el bitcoin, tal como ocurri贸 con el oro en alg煤n momento, se convirti贸 en un nuevo activo que sirve para intercambiar cosas, sin la necesidad de un intermediario como un Banco Central, una entidad financiera o un sistema de pago de bajo valor; este es un cambio hist贸rico, un experimento que muestra c贸mo las personas atribuyen valor de intercambio a un bien y lo empiezan a utilizar para sus transacciones diarias.

¿Es una moneda?

Esta revoluci贸n y experimento social exitoso ha puesto contra las cuerdas tanto a autoridades como a expertos. La creaci贸n de un activo que ha adquirido valor de intercambio representa un desaf铆o, pues en primera instancia es dif铆cil de catalogar. Muchos se preguntan si es una moneda, si es un veh铆culo de inversi贸n o, simplemente, un sistema de pagos.
El superintendente Financiero, Jorge Casta帽o, se帽al贸 que el bitcoin no es una moneda ni un medio de pago. “Es un activo m谩s, como cualquier otro activo intangible. Este es un activo virtual, que puede acumular o desacumular valor”, explic贸. Esta idea es irrefutable, pues actualmente las monedas de curso legal son las que determinan los propios Estados en representaci贸n de sus pueblos. En Colombia, la Constituci贸n establece que el Congreso debe determinar la moneda legal y el Banco de la Rep煤blica debe emitirla y regularla. En Estados Unidos es el d贸lar y en la Uni贸n Europea, el euro, etc.

As铆, el bitcoin no puede ser comparado con una moneda legal de cualquier pa铆s, pues hasta el momento, ninguna naci贸n la ha adoptado como su moneda de curso legal. El superintendente Casta帽o se帽ala que, como cualquier activo, las monedas virtuales est谩n supeditadas al cumplimiento de todas las obligaciones legales: primero, deben ser reportadas en los balances de las personas que lo adquieran y, segundo, debe pagar impuestos tales como renta o patrimonio o cualquier otro que genere. Por eso quienes compren o vendan bitcoins deben indagar sobre las obligaciones tributarias y de reporte que genera este activo.

Desde esa perspectiva hay que mirar al bitcoin por el momento: un activo que puede ser adquirido a trav茅s de un sistema. Para hacer una inversi贸n en 茅l es necesario verificar qui茅n ofrece el servicio y qu茅 condiciones de garant铆a y seguridad ofrece.

Beneficios innegables

Jorge Sicilia, economista jefe del Grupo BBVA, considera que la tecnolog铆a blockchain (protocolo inform谩tico que sustenta el bitcoin) es muy positiva para el consumidor porque permite una trazabilidad de operaciones a un costo reducido. “Permite hacer muchas operaciones de forma m谩s barata: desde comprar una acci贸n, enviar remesas o pagar cupones hasta realizar cambios de monedas. Es una tecnolog铆a ‘rompedora’ y nosotros estamos muy interesados en ella, pues nos parece que es una manera de mejorar los servicios que damos a nuestros clientes”, sostiene.

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Si bien el experto le ve futuro a esa tecnolog铆a para facilitar las transacciones, explica que no le ve futuro al bitcoin como moneda, porque se requerir铆a que su oferta se pudiera aumentar si sube la demanda, y no es el caso, pues su oferta es finita: la cantidad m谩xima que habr谩 de bitcoins es de 21 millones; actualmente, hay 16 millones en circulaci贸n.

“Adem谩s, todas las monedas deben ser de valor de intercambio y, aunque en teor铆a, si en todas partes se permitiera el pago con bitcoin aumentar铆a la demanda por esta criptomoneda y, al no haber suficiente, el ajuste se tendr铆a que hacer en el precio de los activos que se compran con bitcoins, lo que llevar铆a a una deflaci贸n. Incluso si se supera esa barrera, bitcoin tiene otro problema y es que es muy vol谩til, y como dep贸sito de valor es peligroso, pues as铆 como se puede ganar el ciento por ciento, se puede perder todo”, reitera.

Delitos asociados al bitcoin

Las autoridades mundiales han analizado el asunto del bitcoin para advertir sobre los riesgos de delitos en torno de estas operaciones. Si bien el protocolo en el que se fundamenta esta moneda virtual es una verdadera innovaci贸n que abre enormes posibilidades, tambi茅n es cierto que muchos pueden utilizarlo para prop贸sitos delictivos. Estos son algunos casos se帽alados en el informe Serious and organised crime threat assessment (Socta), de la Oficina Europea de Polic铆a (Europol).

Traficantes de armas utilizan internet para venderlas. Seg煤n el Socta 2017, en diciembre de 2016 las autoridades eslovenas arrestaron a dos sospechosos acusados de vender armas como rifles autom谩ticos, granadas de mano y de humo y municiones. Las armas fueron pagadas con bitcoins.

El secuestro de datos se ha vuelto una operaci贸n tradicional en el mundo del cibercrimen. Las autoridades europeas alertan que los pagos para liberar la informaci贸n se deben hacer en bitcoins.

Las autoridades europeas tambi茅n han advertido que el bitcoin se podr铆a convertir en un veh铆culo para lavar activos derivados de actividades il铆citas como el narcotr谩fico y el terrorismo.

En Colombia, los bitcoins han sido utilizados para atraer incautos y utilizarlos en la conformaci贸n de pir谩mides y otras formas de estafa.

La tecnolog铆a

Pero si bien esta innovaci贸n ha sido vista con buenos ojos por algunos, otros creen que tambi茅n implica muchas amenazas. Por ejemplo, en Colombia las monedas virtuales ya han sido utilizadas para timar a los incautos.

Alejandro Beltr谩n Torrado es el CEO de SurBTC Colombia, una compa帽铆a que ofrece asesor铆a en tecnolog铆a de criptomonedas. Para 茅l, prueba de que el bitcoin es una oportunidad de innovaci贸n para la transferencia de valor est谩 en el hecho de que Jap贸n decidi贸 aceptarlo como medio de pago y le estableci贸 reglas espec铆ficas. Esto fue as铆 a pesar de que en 2014 se dio el mayor robo de bitcoins a la firma japonesa MT Gox, por fisuras en sus sistemas de seguridad. “A煤n as铆, las autoridades japonesas decidieron avalar el bitcoin”, coment贸 Beltr谩n. “Estamos en una coyuntura legal bastante complicada y, si cae una pir谩mide, satanizan el veh铆culo y no a quien lo manipula”, se帽al贸 al ratificar que esta innovaci贸n es muy v谩lida y lo que es necesario es perseguir a quienes la utilizan como herramienta de fraude.

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En el caso de Colombia ya hay al menos 14 establecimientos de comercio –particularmente hostales y desarrolladores de paquetes tur铆sticos de tama帽os peque帽os– que reciben estos instrumentos, aunque no hay entidades vigiladas de gran tama帽o que lo hagan; algunas aseguradoras y otras entidades han preguntado al Gobierno por la posibilidad de desarrollar este mecanismo. Esa posibilidad ya ha sido desechada por el momento.

¿Inversi贸n?

En Colombia las alertas se encendieron a ra铆z de algunos casos que se han convertido en ciberestafas. Uno, el m谩s medi谩tico, fue el de una empresa llamada Me-Coin que, como han relatado algunos medios, defraud贸 a m谩s de 5.000 inversionistas, no solo de Colombia sino tambi茅n de otros pa铆ses de la regi贸n, que habr铆an perdido cerca de US$200 millones que consignaron a esta empresa para que comprara bitcoins, con la promesa de generar intereses hasta de 50% mensual a los inversionistas que se la jugaron en momentos en que el precio del activo crec铆a.

Como sucede en todos estos esquemas, inicialmente la compa帽铆a hizo los pagos de las rentabilidades generando confianza en sus inversionistas, pero con el paso de los d铆as estos dejaron de recibir notificaciones. La 煤ltima que lleg贸 por parte de la empresa es que sus sistemas hab铆an sido hackeados y los bitcoins desaparecieron, al igual que los socios de la empresa.

Aunque este caso est谩 siendo investigado por la Dij铆n y la Fiscal铆a, lo cierto es que ante las autoridades y entidades de vigilancia –como las Superintendencias de Sociedades y Financiera– no se han reportado quejas ni denuncias.

Pero a煤n si las entidades oficiales intervinieran, ya qued贸 claro que la responsabilidad inicial es de los propios inversores, quienes tienen que hacer la debida diligencia para tomar una decisi贸n.

El pa铆s enfrent贸 en el pasado reciente enormes desaf铆os por cuenta de malas decisiones de inversi贸n entre muchas personas que se afectaron por llevar sus ahorros a esquemas piramidales. Muchos de esos inversionistas terminaron demandado a la Naci贸n convencidos de que es el Estado el que debe garantizar toda decisi贸n que se adopte con el dinero.

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Sin embargo, este tipo de iniciativas jur铆dicas est谩n saliendo perdedoras ante los estrados judiciales. En la 煤ltima semana de junio se conoci贸 el fallo del Juzgado Segundo Administrativo de Popay谩n que eximi贸 a la Naci贸n de responsabilidad frente al caso de las pir谩mides, al negar m谩s de 73.000 pretensiones que le hubieran representado al pa铆s $20 billones. Esta sentencia deja en evidencia que es necesario un cambio en la cultura y mentalidad de los inversionistas que toman los caminos del dinero f谩cil.

“La Constituci贸n establece libertades econ贸micas para los ciudadanos. Lo que queda claro luego del fallo es que el due帽o de los recursos, en el ejercicio de la libre inversi贸n, es quien define c贸mo y d贸nde quiere invertir y qu茅 riesgos asume. El Estado no es una garant铆a de estas transacciones econ贸micas y es responsabilidad de los individuos”, explica Casta帽o, de la Superfinanciera.

Las razones de preocupaci贸n entre las autoridades van en dos sentidos: una, que el pa铆s parece no aprender de experiencias recientes, como el caso de las pir谩mides de DMG o DRFE, o los esquemas creados en el negocio de libranzas, donde los inversionistas buscaron ganar plata f谩cil y r谩pida; y dos, el alto riesgo que estas operaciones y los recursos terminen vinculados con lavado de activos y otras actividades il铆citas como el terrorismo o el narcotr谩fico.

La Superintendencia Financiera expidi贸 el pasado 22 de junio la circular 52 en la que advierte sobre los riesgos potenciales asociados a las operaciones realizadas con monedas electr贸nicas, criptomonedas o monedas virtuales.

Tambi茅n afirma que el pseudoanonimato, la dificultad para identificar a los beneficiarios finales, la poca trazabilidad y la falta de respaldo por parte de los bancos centrales “llevaron a que el Grupo de Acci贸n Financiera Internacional y la Oficina Europea de Polic铆a se帽alaran que las operaciones realizadas con monedas electr贸nicas, criptomonedas o monedas virtuales pueden llegar a ser un instrumento para facilitar el manejo de recursos provenientes de actividades il铆citas relacionadas, entre otros, con los delitos fuente del lavado de activos, la financiaci贸n del terrorismo y la proliferaci贸n de armas de destrucci贸n masiva”, se帽ala el superintendente Financiero.

Por su parte, la Superintendencia de Sociedades tambi茅n ha advertido sobre los riesgos a los que se exponen los inversionistas al invertir en monedas que no han sido aceptadas como legales en el pa铆s y ha lanzado un aviso de precauci贸n sobre los denominados “clubes de inversi贸n”: grupos promovidos por personas naturales que se hacen pasar como expertas en monedas virtuales con el 煤nico fin de convencer a incautos inversionistas para que entreguen su dinero sin ning煤n tipo de soporte.

“Estos supuestos asesores prometen a los inversionistas administrar sus apuestas en las plataformas de inversi贸n y generar rendimientos mayores a los que obtendr铆an si apostaran directamente su dinero”, advierte Francisco Reyes Villamizar, superintendente de Sociedades. La entidad, adem谩s, se帽ala que en Colombia no hay compa帽铆as multinivel autorizadas a transar este tipo de activos y que existen personas y empresas que, bajo seud贸nimos, organizan foros y encuentros privados en distintas plataformas tecnol贸gicas para evitar ser rastreados.

En abril del a帽o pasado, la Supersociedades hab铆a lanzado alertas sobre el uso de m茅todos no tradicionales para realizar transacciones monetarias v铆a internet. En ese momento advirti贸 sobre el Onecoin, que se publicitaba en internet, pero que no estaba ni vigilado ni regulado.

Sin lugar a dudas, las monedas virtuales van a seguir dando de qu茅 hablar a los ciudadanos y las autoridades. Primero, porque, como ya se dijo, se convirti贸 en una forma de hacer transacciones sin intermediarios y, segundo, porque siguen siendo muchas las dudas en torno a esta innovaci贸n.

El bitcoin en particular y las monedas virtuales en general son realmente una innovaci贸n y una revoluci贸n porque lograron, primero, superar el error t茅cnico de las duplicidades en la transferencia de informaci贸n y, dos, convertirse en activos para llevar valor sin intermediarios, ese es un hecho hist贸rico que no se puede negar. La segunda conclusi贸n es que los inversionistas deben asesorarse con verdaderos expertos en el tema y cumplir con la debida diligencia antes de tomar una decisi贸n; si no lo hacen, es mucho lo que est谩 en juego.


Fuente: http://www.dinero.com/edicion-impresa/caratula/articulo/riesgos-de-invertir-en-bitcoin/247208
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